Простыми словами, это возврат клиенту части денег за оплаченные картой покупки, то есть, по сути, отложенная скидка. Дословно cashback переводится с английского как «возврат наличных», но на деле в подавляющем большинстве случаев клиент получает деньги в электронном формате на ту же самую банковскую карту и в той же валюте. Или даже не деньги. А что тогда? Сегодня кэшбэк существует в следующих вариантах:

• В виде денег. Здесь все просто: клиент оплатил товар или услугу, спустя некоторое время ему на карту вернулся процент от этой покупки. Это точно такие же реальные деньги: человек может оплатить ими покупку в любом магазине, снять наличные или перевести на другую карту.
• В виде бонусов или баллов. В этом случае, оплачивая товар или услугу, клиент получает в качестве кэшбэка на банковскую карту не деньги, а некие условные единицы, внутреннюю валюту конкретного банка. В чем минус такого варианта: в отличие от реальных рублей, бонусы можно потратить только у партнеров банка, часто оплатить ими товар или услугу полностью нельзя. И, конечно, нельзя снять их как наличные. Помимо этого, баллы часто имеют ограниченный срок действия и при неиспользовании сгорают.
• В виде миль. Обычно такой кэшбэк предоставляется по картам, которые банк выпускает совместно с компанией-перевозчиком. Мили могут начисляться как за все покупки, так и только за приобретение авиа-, железнодорожных или автобусных билетов. Со временем, когда их накопится достаточно, мили можно потратить, оплатив ими поездку или перелет.
• В виде товаров или услуг. Такой кэшбэк предлагают, как правило, не банки, а сами компании, предоставляющие услуги или продающие товары. Таким образом они пытаются выделиться в сравнении с конкурентами, убедить клиента покупать именно у них.

Изначально кэшбэк был создан для того, что стимулировать людей чаще пользоваться электронными деньгами, а не наличными. Соответственно, начисляется он за пользование дебетовой или кредитной картой, то есть оплату товаров или услуг. При этом возврат денег за переводы, снятие наличных, оплату услуг ЖКХ, как правило, не предусмотрен. Это всегда прописывается в условиях договора.

Его выгода для самого человека, физического лица, очевидна — он тратит меньше. Но зачем кэшбэк банку? Ведь он мог бы оставить эти деньги себе. Именно по этой причине многие клиенты ищут в этой системе подвох. На самом деле у банка тоже есть своя выгода. Благодаря хорошим условиям по карте (кэшбэку, проценту на остаток, возможности копить мили) он получает больше клиентов. А значит, больше зарабатывает.

Чтобы разобраться в источниках средств для начисления кэшбэка, важно понимать, как вообще происходит безналичный расчет.

• Когда человек оплачивает покупку картой, продавец платит комиссию банку-эквайеру, который обслуживает платежи.
• Часть этой комиссии банк-эквайер передает банку-эмитенту, выпустившему карту, которой клиент платит.

Именно из этой суммы клиенту перечисляют кэшбэк рублями. То есть все участники цепочки получают свою выгоду. Продавец — клиента, банк-эквайер — комиссию, а сам человек — кэшбэк.

Конечно, каждый хочет выбрать самую лучшую кредитную или дебетовую карту с кэшбэком. Но на какие факторы стоит ориентироваться? Если посмотреть на рейтинги самых выгодных карт, они будут выглядеть абсолютно по-разному. И в этом нет ничего удивительного: все зависит от того, какие критерии брать за основу, что из условий ставить в приоритет. У каждого свои критерии выгоды, и зависят они от того, как именно пользоваться картой.
Например, для того, кто вообще не пользуется наличными и все оплачивает пластиком, выгодной будет та карта, где объем возвращаемых денег зависит от трат. А для того, кто часто делает покупки онлайн, мерилом выгоды будет процент кэшбэка на маркетплейсах.
Вот список основных критериев, на которые стоит обратить внимание при выборе банковской карты с кэшбеком:

• Базовый процент. Это показатель, демонстрирующий, какой именно процент от потраченной суммы возвращается на карту вне зависимости от категории.
• Есть ли повышенный кэшбэк. Многие банки возвращают больше денег при покупках в некоторых магазинах. Или предлагают выбрать одну категорию, где кэшбэк будет больше. Это дает возможность получить больше выгоды при покупках. Так что, прежде чем выбрать карту, стоит изучить этот вопрос и сопутствующие аспекты. Как часто можно менять категорию? Зависит ли возможность ее выбора от трат?
• В чем выражен кэшбэк. Рубли — универсальный вариант: они не сгорят, и вы сможете потратить их, даже если не будете делать покупки в магазинах-партнерах. Впрочем, многие банки предлагают очень выгодный вариант с бонусами. Важно обращать внимание на то, где их можно потратить и как скоро они сгорают.
• Другие условия по карте. Одни банки предлагают бесплатное обслуживание, другие — процент на остаток по счету. А третьи дают возможно снимать деньги в банкоматах разных банков без комиссии. Чтобы выбрать оптимальный вариант, рассмотрите все доступные предложения.

Еще один вариант — оформить несколько карт. Многие делают именно так, чтобы получить максимум выгоды. Например, на одной в качестве категории с повышенным кэшбэком выбирают отели и рестораны, а на другой — аптеки и продуктовые магазины.

Способ оформления карты зависит от банка и того, являетесь ли вы уже его клиентом. Где-то необходимо оставлять заявку в офисе и несколько дней ждать изготовления карты, а где-то можно сделать все в один день, не выходя из дома.
Например, в Райффайзен Банке, чтобы оформить карту, достаточно оставить заявку онлайн и оформить доставку курьером. Такой вариант доступен как уже действующим клиентам, так и тем, кто только планирует ими стать.