Внешне она ничем не отличается от любой другой банковской карты: это все та же карта с чипом, номером, логотипом платежной системы, она точно так же привязана к определенному счету в банке. Ей можно оплачивать покупки в магазине, снимать наличные в банкомате, делать переводы.
По сути, карта рассрочки является кредитной с одним отличием: она позволяет покупать в долг, выплачивая его в течение нескольких месяцев или даже лет без переплаты. Как это происходит? Вы оплачиваете товар картой, а затем вносите платежи по графику, и, если все условия соблюдены, банк не начисляет проценты. Для каждой карты эти условия свои: один банк может предоставлять клиентам лимит в 100 000 рублей, другой — в 50 000, у одного беспроцентный период может составлять 6 месяцев, у другого — 2 месяца и так далее. Важный нюанс: большинство карт рассрочки ориентировано на покупки у партнеров банка, то есть рассрочка предоставляется только при оплате в определенных магазинах.

Разберемся, как работает этот продукт. Все начинается с того, что вы оплачиваете покупку, используя не собственные деньги, а лимит карты, и сразу получаете товар.

• Банк перечисляет магазину всю сумму сразу. То есть для продавца нет никакой разницы, платите вы наличными, обычной дебетовой картой, кредиткой или картой рассрочки — он в любом случае получит деньги в ближайшее время, а не через несколько месяцев.
• Далее начинаются расчеты с банком. В момент оплаты он вас кредитует, а затем вы постепенно возвращаете ему эту сумму. Обычно график предполагает ежемесячные платежи, равными долями, в определенную дату, и это не день покупки — расчетная дата устанавливается при оформлении карты, она всегда одинаковая. Это удобно, если покупок несколько и сделаны они в разное время: не нужно запоминать, когда вносить платеж по каждой, — они просто суммируются.

Для наглядности поясним на примере. Допустим, вы оформили карту рассрочки. В договоре было указано, что дата внесения обязательного платежа — 10-е число каждого месяца. 12 декабря вам понадобился новый смартфон, и вы купили его в магазине-партнере банка, оплатив картой рассрочки. Или заказали онлайн — нет никакой разницы. Стоимость смартфона — 30 000 рублей, длительность рассрочки — 6 месяцев. Значит, первый платеж (5 000 рублей) нужно будет внести 10 января. Затем 15 января вы купили планшет стоимостью 40 000 рублей, оплатив его картой, в рассрочку на 4 месяца. Это значит, что 10 февраля на карту нужно будет внести уже 15 000 рублей — 5 000 за смартфон и 10 000 за планшет.
Если соблюдать график, стоимость покупки не изменится, вы оплатите сумму без процентов. А что будет, если допустить просрочку? Это всегда прописано в договоре. Например, за просрочку банк может начислить клиенту штраф, а еще при несоблюдении условий рассрочка может превратиться в обычный кредит — придется платить еще и проценты.

Но чем отличается карта рассрочки от кредитной? Ведь в обоих случаях можно пользоваться заемными средствами и возвращать их без процентов, соблюдая условия. Принцип работы у них действительно схож, но есть и отличия.

• Беспроцентный период. Проще говоря, это срок, когда вы можете вернуть банку деньги без процентов. У кредитной карты он сравнительно небольшой — в среднем от 110 до 180 дней. По картам рассрочки же он может достигать нескольких лет, если вносить платежи вовремя.
• Возможности использования. При оформлении карты рассрочки следует внимательно ознакомиться со всеми условиями. Некоторые карты позволяют покупать товары в рассрочку только в магазинах-партнерах, в остальных случаях они работают как кредитки. Но, например, Райффайзен Банк предлагает карты рассрочки, которыми можно пользоваться во всех магазинах без исключений.
• Ответим и на один из самых частых вопросов: в чем выгода рассрочки для банка? Банку действительно нет смысла выдавать кредиты на несколько месяцев без процентов. Поэтому свою выгоду он получает. Только не от держателя карты, а от магазина, потому что проценты платит именно он. В итоге все в плюсе: вы получаете беспроцентный кредит, бизнес — нового клиента, а банк — деньги.

Это важный момент: если не соблюдать некоторые правила, карта рассрочки из выгодного финансового инструмента легко превратится в лишнюю статью расходов.

• Делайте покупки только в магазинах-партнерах. Распространенная ошибка: не до конца изучив условия, люди думают, что карта дает рассрочку на все покупки, а это не так. В результате приходится срочно искать деньги, чтобы погасить задолженность, и платить проценты. Так что, прежде чем что-то покупать, лучше еще раз проверить, есть ли магазин в списке партнеров.
• Соблюдайте график платежей. В большинстве банков условия по этим картам строгие. Стоит пропустить или просрочить платеж один раз, и рассрочка перестает действовать. Поэтому совет простой: если не хотите переплачивать, вносите платежи по графику.
• Обращайте внимание на дополнительные «фишки». Многие банки предлагают своим клиентам особые услуги или специальные условия по картам рассрочки. Например, кэшбэк, возможность снятия наличных без комиссии и так далее. Прочитайте договор, чтобы понять, как можно выгодно использовать карту.

Какую карту оформить? На рынке большое количество предложений, и каждый банк старается предложить выгодные условия, чтобы привлечь больше клиентов. Что важно учитывать при выборе.

• С какой целью вы оформляете карту. Может, планируете ремонт и собираетесь покупать стройматериалы? Тогда стоит выбирать среди банков, сотрудничающих со строительными гипермаркетами. Или вы хотите иметь карту на случай, если потребуется что-то из техники? В этом случае нужно смотреть, чтобы в списке партнеров были соответствующие магазины.
• Какие условия для вас выгодны. Стоит обращать внимание не только на список партнеров, но и на другие условия программы рассрочки. Это длительность беспроцентного периода, проценты и штрафы в случае просрочки.
• Как можно получить карту. У большинства банков есть условия для выдачи карты. Это, например, возраст клиента, наличие официальной работы и так далее. Некоторые лояльны к самозанятым, предпринимателям, пенсионерам, другие автоматически отказывают представителям этих категорий. Еще один момент: во многих банках можно оформить карту рассрочки онлайн, с доставкой. Курьер приедет по указанному вами адресу, все документы будут у него с собой.

Если вы привыкли покупать в разных местах, не хотите постоянно сверяться со списком магазинов-партнеров, то, возможно, вам больше подойдет обычная кредитная карта с большим беспроцентным периодом.