Квази-кэш(quasi-cash) — это операции, расцениваемые платежными системами как действия с высоколиквидными активами. Это значит, что деньги легко можно перевести в наличные без потери рыночной стоимости. Если максимально упростить определение, то квази-кэш
операции приравниваются банками к снятию наличных. Изначально термин quasi-cash применялся платежными системами для небольшого количества специфических операций, но постепенно их список расширялся, и сейчас клиенты банков сталкиваются с понятием «квази-кэш»
намного чаще.

Относится операция к категории квази-кэш или нет, банки определяют по ее MCC-коду. Так называют код из 4 цифр, который характеризует вид деятельности компании и то, какие товары или услуги она реализует. Каждой транзакции присваивается свой MCC-код, по которому банк может определить цель платежа. Если он указывает на квази-кэш, то банк вправе взять комиссию. При этом каждый банк самостоятельно решает, какие MCC-коды относить к квази-кэш, а какие нет.

В большинстве банков к операциям, приравниваемым к снятию наличных, относятся:

• покупка лотерейных билетов и фишек в казино,
• пополнение электронных кошельков,
• оплата дорожных чеков,
• денежные переводы,
• операции с ценными бумагами,
• сделки, связанные с криптовалютой и иностранной валютой,
• пополнение счетов в других банках,
• оплата мобильной связи,
• оплата штрафов, налогов, услуг ЖКХ и т. д.

Другими словами, операции квази-кэш ведут не к покупке услуги или товара, а к переводу денежных средств с вашего банковского счета на счет сторонней организации. Причем в некоторых случаях (например, при переводе на электронный кошелек) такие операции являются промежуточным шагом к обналичиванию денег.

Банкам приходится устанавливать комиссии за совершение квази-кэш операций по кредитным картам, так как они для кредитных организаций невыгодны и рискованны по ряду причин, которые мы рассмотрим ниже. Такая мера призвана сократить количество подобных транзакций. Причем с комиссиями сталкиваются именно владельцы кредитных, а не дебетовых карт. Совершение квази-кэш
операций по кредитке может привести к прекращению льготного беспроцентного периода, отмене кэшбэка, повышенной процентной ставке и не только (зависит от банка и конкретной кредитной карты). А владельцы дебетовых карт чаще всего просто не получают кэшбэк или другие бонусы за совершенные квази-кэш операции.

Почему банкам приходится идти на такие меры и вводить комиссию? На это есть несколько причин.

• Существует риск отмывания денег. С помощью quasi-cash мошенники могут осуществлять незаконную деятельность, особенно когда речь идет об азартных играх и криптовалюте. Центробанк обязует все банки в РФ контролировать переводы по счетам клиентов, в подобных «серых» зонах. Если банк не будет выполнять это требование, он рискует потерять лицензию. Поэтому в качестве превентивной меры для борьбы с мошенническими операциями вводятся комиссии на квази-кэш операции.
• Снятие наличных, как и приравниваемые к этому квази-кэш операции, невыгодны для банков. При совершении таких транзакций деньги не меняются на покупки и услуги, оставаясь внутри системы банка, а выходят за ее пределы, теряя часть своей ликвидности. Снятие наличных денег с кредиток также связано для банков с тратами на обслуживание банкоматов и с рисками на нецелевые траты кредитных средств. Всё это привело к тому, что за совершение квази-кэш операций берут комиссию.
• Риск недобросовестного поведения клиентов. Кредитные карты не предназначены для снятия наличных (для этого есть дебетовые карты), их главная цель — оплата товаров и услуг. Чтобы предотвратить нецелевое использование кредиток, банки вынуждены брать комиссию за квази-кэш операции. Если речь идет о дебетовых картах, то постоянный вывод денег с карты и последующее их внесение позволяло бы «накручивать» кэшбэк. Чтобы обезопасить себя от подобных схем, банки не начисляют кэшбэк по квази-кэш операциям.

Главный риск, связанный с квази-кэшем , заключается в том, что держатель кредитной карты может по привычке совершить такую операцию и быть уверенным, что за нее, как и в случае с дебетовой картой, не возьмут комиссию. Но кредитки (в отличии от дебетовок) не предназначены для снятия наличных средств, об этом нельзя забывать. Поэтому любые операции, которые по своей сути похожи на денежные переводы, лучше осуществлять с дебетовки. В таком случае вы не получите кэшбэк, но и комиссию платить не придется.

Например, именно с дебетовой карты лучше пополнять брокерский счет и делать любые денежные переводы, даже если таким образом вы оплачиваете услугу. Также с кредитки лучше не оплачивать покупку лотерейных билетов и фишек в казино. Внешне такая операция очень похожа на классическую покупку, но она проходит как квази-кэш, поэтому выгоднее будет совершить оплату с дебетовой карты.

Чтобы использовать свою кредитную банковскую карту максимально выгодно без комиссий, следуйте этим советам:

• Прежде чем начать пользоваться картой, внимательно изучите договор и все условия тарифа.
• Не переводите деньги с кредитки на другие карты и не снимайте наличные свыше установленного банком лимита. Например, по кредитной карте Райффайзен Банка «110 дней» без % ежемесячно можно снимать и переводить до 50 000 руб. без комиссии.
• Если операция больше похожа на денежный перевод или пополнение счета, чем на покупку товара, то, скорее всего, это квази-кэш. В такой ситуации лучше использовать дебетовую, а не кредитную карту.
• Будьте готовы к тому, что комиссию за квази-кэш снимут не в момент совершения самой операции, а через некоторое время.
• Старайтесь использовать кредитку только для совершения покупок и оплаты услуг. Например, вы без комиссии можете расплатиться кредиткой в парикмахерской или заплатить за поездку в Яндекс Gо.

Не бойтесь пользоваться кредитными картами: на практике квази-кэш операции встречаются достаточно редко. Выполнение наших рекомендаций позволит вам использовать кредитку с максимальной выгодой и без непредвиденных комиссий.