Продолжая пользоваться сайтом, я соглашаюсь с условиями обработки файлов cookie
Финансы, Финграмотность, Как копить
5 мин.
20280
Финансы, Финграмотность, Как копить
5 мин.
20280
Пенсия состоит из нескольких частей: фиксированной выплаты и стоимости пенсионных коэффициентов, накопленных за весь стаж.
Фиксированная часть устанавливается государством и меняется каждый год. Например, в 2021 году она составит 6044,48 рублей, в 2022 — 6401,10 рублей.
Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это количество пенсионных баллов, накопленных за весь срок работы.
Стоимость одного балла устанавливается государством и ежегодно меняется:
Чтобы определить ИПК, нужно узнать сумму страховых взносов, которую работодатель платит за работника в год и нормативный размер страховых взносов — в 2021 году он составляет 234 400 рублей. Далее используем формулу:
ИПК = (страховые взносы за год / нормативный размер страховых взносов) x 10
При изменениях в зарплате меняется и коэффициент, поэтому придется считать его для разных годов отдельно. Определившись с ИПК, его стоимостью и фиксированной выплатой, можно рассчитать пенсию — но только на тех условиях, что действуют сейчас. Это можно сделать в калькуляторе на сайте ПФР или самостоятельно с помощью формулы:
Страховая пенсия = ИПК x стоимость ПК + фиксированная выплата,
где ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент, или количество пенсионных баллов за весь стаж работы;
стоимость ПК — цена одного пенсионного балла, устанавливается раз в год;
фиксированная выплата — устанавливается государством раз в год.
Страховую пенсию по старости смогут получать:
Если вы не подходите под эти требования — работаете неофициально или у вас меньший стаж, вы сможете претендовать только на социальную пенсию. Она будет гораздо меньше страховой — в 2021 году составила 5606,15 рублей.
Чтобы вычислить нужную сумму накоплений, важно определить, сколько средств понадобится в месяц и сколько лет вы планируете жить на эти деньги.
Нет определенного момента, когда лучше начать откладывать деньги — однако чем раньше вы начнете копить, тем больше финансовых инструментов вы успеете попробовать и выбрать наиболее подходящий.
Расскажем на примерах, как можно накопить деньги на пенсию.
Если вы хотите отложить определенную сумму, чтобы постепенно средства увеличивались, — один из самых простых вариантов. Вы сможете сохранить свои деньги, но сильно заработать — вряд ли: инфляция обгоняет доходность большинства вкладов, из-за чего реальная ценность денег уменьшится.
При оформлении вклада изучите, как может меняться процентная ставка с увеличением срока.
Если, к примеру, сбережения на вашем счете достигли 1,4 млн рублей, лучше открыть еще один вклад, поскольку вклады именно до этой суммы застрахованы Агентством по страхованию вкладов.
Многим не подходят вклады из-за низкой процентной ставки. В этом случае индивидуальный инвестиционный пенсионный план может быть более выгодным вариантом: негосударственный пенсионный фонд инвестирует ваши деньги в ценные бумаги, а не просто держит у себя.
Для ИИПП нужно внести первоначальный взнос в фонд и регулярно пополнять свой вклад. Также с ИИПП можно получить дополнительный доход в виде налогового вычета на инвестируемую сумму — 13% на сумму до 120 тыс. рублей в год.
Все накопленные деньги можно снять со счета и до выхода на пенсию, но при досрочном расторжении договора сумма будет меньше взносов и доходов с инвестирования.
Нужно учитывать, что доход на ИИПП не гарантирован. Он зависит как от ситуации на финансовом рынке, так и от надежности НПФ. Поэтому перед тем, как оформить индивидуальный пенсионный план, изучите фонд — его учредителей, срок работы, историческую доходность, репутацию и размер клиентской базы.
Инвестиции с помощью акций или облигаций могут стать доходным способом вложения денег. Начинающим инвесторам рекомендуют вкладываться в так называемые «голубые фишки» — покупать акции стабильных крупных корпораций. Они отличаются надежностью и большим объемом торгов, благодаря чему не относятся к высокорисковым активам.
Однако даже «голубые фишки» не гарантируют вам доходности. Поэтому для длинного горизонта инвестирования рекомендуется придерживаться стратегии «Buy and hold» — то есть купить акции и держать их в течение 10 лет и более. К примеру, стоимость акций Apple за 20 лет выросла с 33 центов до 155 долларов — почти в 460 раз.
Другой способ инвестиций на фондовом рынке — купонные облигации. Это долговые ценные бумаги, где эмитентом (организацией, выпускающей ценные бумаги) становятся крупные компании, органы местного самоуправления или государство. Купон — это плата эмитента за то, что вы одолжили ему деньги. При этом суммы, сроки и размеры купонов известны заранее, поэтому облигации считаются наименее рискованным активом. Самыми надежными считаются облигации федерального займа, при этом доходность по ним выше, чем по депозитам.
Кроме того, доход от многих облигаций не облагается налогом, а если инвестировать через индивидуальный инвестиционный счет, можно получить еще и налоговый вычет.
Заголовок #0 | Заголовок #1 |
---|---|
Стоимость 10 облигаций | 9829,8 рублей |
Срок | 2,5 года |
Среднегодовая доходность | 6,86% |
Через 2,5 года получу | 11819,8 рублей доходность — 20% |
Для того, чтобы зарабатывать на инвестициях, нужно детально разобраться в механизмах работы биржи и изучать каждую организацию, акции которой вы планируете купить.
Паевой инвестиционный фонд подойдет тем, кто не хочет погружаться в мир инвестиций — вы просто отдадите свои деньги управляющей компании и она решит, куда их вложить.
Заголовок #0 | Заголовок #1 |
---|---|
Цена одного пая | 36 779,65 |
Стоимость 1,5 пая | 50 000 |
Срок | 364 |
Можно заработать | 55 779,55 предполагаемая доходность — 11,56% |
Важно выбрать надежного посредника и согласовать стабильный открытый фонд — для этого нужно проанализировать доходность фондов и остановиться на том, который показывает прирост стоимости пая на долгом сроке.
Многих привлекает инвестирование сбережений в недвижимость: это выглядит надежным способом, а деньги не сгорят по вине банка или фонда. Однако выбор квартиры для недвижимости полон нюансов — нужно учитывать, будет ли она ликвидна через несколько лет после покупки. На это влияют:
Заработать можно на повышении цены недвижимости и на ее аренде. Разберем на примере квартиры:
Жить | Сдавать |
---|---|
Купили за 5 млн руб. | Купили за 5 млн руб. |
Ремонт 400 тыс. руб. | Ремонт 400 тыс. руб. |
Через 20 лет продали за 8 млн руб. | Сдали в аренду за 20 тыс. в месяц |
Через 20 лет продали за 8 млн руб. | |
Доходность — 3 млн руб. | Доходность — 3 млн руб. + 4,8 млн с аренды |
Однако заработок на недвижимости прост только в теории — долгосрочные прогнозы стоимости квартир могут не реализоваться. Поэтому необходимо регулярно контролировать график цен на недвижимость в вашем районе и отслеживать критические снижения.
Чтобы заработать на достойную старость, необходимо начать откладывать заранее. Правильная стратегия поможет сформировать достаточное количество накоплений:
Выбирайте один способ либо комбинируйте эти стратегии, чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни на пенсии.