При выборе важны три критерия — это банк, тарифы конкретной кредитной карты и подключенный к ней дополнительный функционал. Если верно подойти к выбору кредитки и к ее использованию, получите бесплатный финансовый инструмент.

Если вы уже пользовались услугами какого-то банка, в первую очередь обратите внимание на его предложения. Если заемщик уже знаком, банк отнесется к нему более лояльно. Он может снизить ставку, установить высокий лимит.

Желательно, чтобы в городе вашего проживания было отделение этого банка — вдруг придется обращаться к нему с каким-то
вопросом, например, чтобы закрыть кредитку, получить какую-то информацию по расчетам и прочее.

Рекомендуем изначально рассматривать кредитные карты, к которым подключен льготный период. И чем он длительнее, тем лучше. Это срок, в течение которого можно пользоваться деньгами без процентов. Стандартный грейс-период — 50–60 дней, но некоторые банки дают 100–120 льготных дней.

Как работает льготный период:

• Совершаете любые покупки.
• Вносите ежемесячные платежи в размере не меньше минимального.
• Закрываете долг полностью до окончания грейса (банк информируете о дате).
• Банк убирает проценты.

Главные условия льготного периода — закрытие долга до его окончания и действие льготы только на операции покупок. Снятие наличных и переводы стандартно под грейс не попадают, но исключения бывают.

Второй важный момент — стоимость обслуживания кредитной карты. Эту сумму банк будет списывать автоматически с баланса карты. Идеальный вариант — если такой платы нет без всяких условий.

Варианты платы за обслуживание:

• нет без условий;
• нет, если заемщик выполняет какое-то условие, например, тратит на покупки минимум 10 000 в месяц;
• есть, списывается ежемесячно;
• есть, списывается ежегодно.

Если комиссия за обслуживание есть, она списывается, даже если по кредитке нет долга и вы ею не пользуетесь. Поэтому важно официально закрывать карту, если она больше не нужна — иначе счет уйдет в минус из-за обязательной платы.

За оплату покупок никогда нет комиссии. Но за все остальные операции она, как правило, назначается. Если вы планируете делать переводы и снимать наличные, при выборе кредитной карты смотрите на условия проведения этих операций:

• Снятие наличных. Есть комиссия, она может быть разной в зависимости от банкомата, через который проводится операция. Плюс некоторые банки повышают ставки на такие операции. Льготный период на снятие не распространяется.
• Переводы на любые карты и счета внутри РФ. Приравниваются к снятию наличных. Есть комиссия за саму операцию, может применяться повышенная ставка, не действует льготный период. А есть и такие банки, которые не допускают переводов с кредитных карт.

Если вы понимаете, что вам могут понадобиться наличные, изначально ищите карту со льготными условиями обналичивания. Например, в Райффайзен Банке можно снимать или выводить деньги без комиссии в объеме до 50 000 рублей за месяц с кредитной карты «110 дней», по которой к тому же именно столько дней не начисляются проценты за расходы на покупки и услуги.

Это не категоричная рекомендация, но хорошо, если к кредитной карте будет подключена бонусная опция. Это значит, что заемщик тратит деньги и получает за это от банка вознаграждение. Это может быть:

• Кэшбэк — самый популярный среди заемщиков вариант. Стандартный — 1% от всех покупок зачисляется обратно на счет. Расширенный — когда банк дает повышенный кэшбэк до 3–10% на покупки в определенных категориях.
• Бонусные мили. За траты на покупки заемщик получает мили, которыми оплачиваются услуги определенных или любых авиакомпаний.
• Собственные бонусные программы банков. Например, вы получаете бонусы за покупки и можете тратить их на услуги банка и на покупки у его партнеров.

При этом бывает так, что условия и тарифы кредитной карты без бонусного функционала выгоднее и лучше, чем по карте с высоким кэшбэком. Поэтому в первую очередь все равно смотрите на тарифы, бонусы — это второстепенное.

Эти критерии кажутся весьма важными при выборе кредитки, но на деле они тоже второстепенные. Дело в том, что лимит и процентную ставку банк устанавливает в процессе рассмотрения заявки на свое усмотрение. Исключение — если карта выдается в рамках персонального предложения действующему клиенту банка

Процентная ставка. Зависит от кредитной истории, категории заемщика, его анкетных данных, пакета документов. Не стоит опираться на минимальную ставку в тарифах: если банк пишет, например, 20–40% годовых, ставка для вас может быть любой в этом диапазоне.

Кредитный лимит. Зависит от тех же критериев, что и ставка. Но он будет меняться. Если клиент будет активно пользоваться кредиткой без просрочек, лимит по решению банка будет постепенно увеличиваться.

Кредиты и кредитные карты доступны совершеннолетним гражданам РФ, при этом каждый банк устанавливает свою планку минимального и максимально возраста держателя. Заемщик должен работать, некоторые банки рассматривают неработающих пенсионеров.

Из документов нужен паспорт, порой требуется дополнительный документ: ИНН, загранпаспорт, полис ОМС и прочее. Для получения лучших условий выбирайте кредитку, которая выдается со справками. В этом случае и сумма будет больше, и ставка окажется ниже.

После получения карту нужно активировать. Далее можете проводить с ней любые финансовые операции: оплачивать покупки в интернете и торговых точках, снимать наличные, делать переводы через приложение банка.

Важные моменты:

• Если вы не пользуетесь кредитным лимитом, проценты не начисляются, так как долга нет. Но ежемесячная или ежегодная плата за обслуживание берется.
• Каждый месяц нужно вносить на счет платеж не меньше минимального, указанного банком. Например, 5%, минимум 500 рублей. Но в интересах заемщика платить больше, чтобы основной долг уменьшался быстрее.
• Следите за датой окончания льготного периода, закройте долг до его завершения, и тогда процентов не будет. На следующий день можете снова пользоваться деньгами.
• Не пропускайте смс от банка. Он будет присылать информацию о минимальном платеже, о дате окончания льготного периода.
• Лимит возобновляемый, деньгами можно пользоваться многократно.
• Снимайте наличные и делайте переводы только в крайнем случае — они дорогие. Для этих целей лучше оформлять кредиты наличными.