У таких программ нет конкретной целевой аудитории, как в случае, например, с каско, где подавляющее большинство страхователей — это владельцы новых дорогостоящих автомобилей, или страхованием профессиональной ответственности, необходимым для врачей, юристов и представителей некоторых других профессий. Страхование жизни и здоровья — подходящий инструмент для любого человека, который хочет позаботиться о благополучии своей семьи. Однако оно особенно актуально:

• для тех, чья работа сопряжена с риском (спортсменов, профессиональных водителей, охранников, работников правоохранительных органов и так далее);
• тех, кто имеет финансовые обязательства и хочет, чтобы при наступлении непредвиденной ситуации они не стали серьезной проблемой для семьи (например, это касается людей, на которых в банке оформлена ипотека на крупную сумму, и которые могут потерять доход);
• тех, кто просто хотел бы получить материальную поддержку в сложный период;
• тех, кто ищет выгодный и удобный вариант для вложения свободных денег (например, планирует накопить на крупную покупку, хочет получить прибавку к пенсии).

От целей и жизненной ситуации зависит, какой именно полис окажется наиболее подходящим. Рассмотрим распространенные виды страхования жизни и здоровья для семьи.

Всё просто: человек выбирает риски, от которых хочет застраховать себя и остальных членов семьи, и заключает договор с выбранной страховой компанией. Это может быть, например, потеря трудоспособности, травма или заболевание, требующее дорогостоящего лечения, летальный исход, в случае которого близкие умершего получат выплату. Затем он оплачивает стоимость полиса (разово или регулярными платежами). Если указанное в договоре событие (например, несчастный случай, повлекший травму) случается, страховщик выплачивает клиенту компенсацию в пределах предусмотренной соглашением суммы. Если нет, взнос может оставаться у страховой компании или возвращаться в зависимости от программы.

В России предусмотрено несколько видов таких страховок — рассмотрим подробнее каждую.

Рисковое страхование
Это классический вариант полиса, включающий определенный набор рисков: болезнь, травма, получение инвалидности — с установленной компенсацией по каждому. При наступлении страхового случая сам застрахованный или члены его семьи получают компенсацию. Именно такую страховку оформляют, чтобы получить кредит на более выгодных условиях, — для банка застрахованный клиент создает меньше рисков, а значит, можно предлагать ему кредитные деньги под более низкий процент.

Накопительное страхование
Оно больше похоже на банковский вклад, нежели на классическое страхование. Человек делает регулярные взносы, которые накапливаются, к определенной договором дате формируется капитал. Его можно забрать в конце срока окончания договора либо продлить его на следующий год. Помимо этого, полис обеспечивает защиту жизни и здоровья вписанного в него лица. При потере трудоспособности деньги на «вклад» продолжат вноситься самой компанией, а в случае смерти близкие получают всю сумму. При выборе такого полиса в договоре, как правило, указывается гарантированная доходность, что и делает его похожим на вклад. Одно из главных преимуществ страхования жизни перед банковским депозитом — возможность получения налогового вычета за отчисления.

Инвестиционное страхование
Это вариант для тех, кто хочет вложить средства еще более выгодно. От накопительного его отличает одно важное условие — отсутствие гарантированной доходности. Деньги не просто лежат на счете — страховая компания делает инвестиции на свое усмотрение. Ожидается, что доход будет выше, чем в случае с банковским вкладом или накопительным страхованием, но точный процент в документах не указывается. В остальном условия те же и так же действует страхование жизни и здоровья.

Пенсионное страхование
Еще одна разновидность накопительного страхования, цель которого — помочь обеспечить себе и близким безбедную старость. Оформляя полис, человек определяет, какую пенсию и когда он хочет начать получать, и делает взносы. В случае его смерти деньги не пропадут — всю сумму получат выгодоприобретатели, указанные в договоре.

Медицинское страхование
ДМС, или добровольное медицинское страхование, — страховка на случай проблем со здоровьем, позволяющая получить врачебную помощь в медицинском учреждении из предусмотренного договором списка. Важно понимать, что полис — это не абонемент в клинику для походов к врачу «на всякий случай», для обращения должен быть повод. Страховым случаем при этом может быть болезнь, травма и даже внезапная смерть — в этом случае близкие люди получат выплату.

Выбор подходящего полиса зависит от того, что именно вы хотите получить от страховки. Дополнительной финансовой защиты на случай болезни или несчастного случая? Возможности получить медицинскую помощь в частной клинике? Или шанса получить высокую доходность? Варианта, который подошел бы каждому, нет — выбирайте исходя из своих потребностей. Однако важно обратить внимание на несколько важных нюансов.

• Наличие у страховой компании лицензии. Это гарантирует, что страховщик легально работает на российском рынке, все выплаты будут проведена согласно закону. Данные о лицензиях размещаются на сайте Банка России — они выдаются бессрочно, из таблицы можно узнать об окончании их действия.
• Отзывы. Они помогут понять, как компания взаимодействует с клиентами, насколько быстро производятся выплаты.
• Наличие судебных разбирательств в отношении страховой. Если сразу несколько клиентов для защиты своих прав обращаются в суд, это тревожный сигнал. Информацию можно получить онлайн на сайте суда (арбитражного или общей юрисдикции) региона по реквизитам компании.

Грамотный выбор страховой компании — залог спокойствия и защищенности. Изучить все услуги страхования от Райффайзен Банка вы можете на сайте.