Это гарант выплаты кредита. Или, простыми словами, человек, который готов вернуть банку долг, если сам заемщик не сможет этого сделать. Именно на такие условия вы соглашаетесь, когда ставите свою подпись в качестве поручителя. Таким образом банк старается снизить свои риски: при финансовой несостоятельности заемщика он всё равно получит деньги назад, но уже от другого лица. Если речь идет о крупной сумме, поручителей по кредиту может быть несколько.
Получается, что поручитель — это тот же созаемщик? Нет, это два абсолютно разных понятия. Созаемщик — человек, который оформляет кредит вместе с основным заемщиком, становится клиентом банка, имеет те же права и обязанности. Поручитель же лишь гарантирует, что долг будет выплачен, если получатель кредита не справится со своими обязанностями. Клиентом банка он не становится.
Поручительство необходимо не всегда — в большинстве случаев банки выдают кредиты и без него. Оно может потребоваться, если заемщик:

• хочет получить большую сумму (например, оформляет ипотеку);
• не имеет постоянного источника дохода;
• не может предоставить залог;
• имеет плохой кредитный рейтинг.

Согласно п. 1 ст. 363 Гражданского кодекса РФ, по умолчанию ответственность по кредиту при поручительстве солидарная. Пока клиент своевременно вносит платежи, всё в порядке: банк не будет обращаться к поручителю. Ситуация меняется, когда платежи перестают поступать вовремя. В этом случае всю оставшуюся сумму, часто включая проценты и штрафы за просрочку, банк может требовать именно у поручителя. Потому что он несет солидарную ответственность. Второй вариант — субсидиарная ответственность (прописывается в условиях договора). В этом случае банк не обращается к поручителю сразу, а сначала пытается договориться со своим клиентом.
Так или иначе, если заемщик не платит по кредиту, в итоге делать это придется поручителю. Поэтому, если вас просят поставить подпись в договоре в этом качестве, важно хорошо всё обдумать. Если не выполнять обязательства, испортится кредитная история. Иными словами, у вас нет доступа к кредитным деньгам, но вы несете равную с заемщиком ответственность за то, чтобы банк получил их обратно. Это довольно серьезный риск. Поэтому выступать поручителем стоит только тогда, когда вы полностью уверены в заемщике.

Им может стать любой человек — вовсе не обязательно быть родственником заемщика. Например, поручительство можно оформить на друга, коллегу, даже просто знакомого. Главное, чтобы он был на это согласен и имел постоянный источник дохода. Большинство банков предъявляет и дополнительные требования, например:

• возраст (чаще всего поручителями не могут стать люди моложе 21 года и старше 80 лет);
• срок работы на последнем месте (в требованиях указывают количество месяцев или лет);
• хорошая кредитная история;
• отсутствие судимостей и так далее.

Поручителю, как и заемщику, нужно предоставить банку комплект документов. Это заявление, оригинал паспорта и копии всех его страниц, копия трудовой книжки, справка о доходах.

Можно ли отказаться от поручительства по кредиту? Как долго действует договор? Эти вопросы особенно интересует людей, которые стали поручителями, не зная всех особенностей этого статуса. Ответ простой: поручительство перестанет действовать, когда кредит будет полностью выплачен. Но в некоторых случаях избавиться от этого статуса и сопровождающих его обязанностей можно и раньше.

• Договор можно признать недействительным, если он был заключен обманным путем. Например, кто-то взял ваши данные и поставил вашу подпись в графе «поручитель». Этот вопрос решается в суде.
• Отказаться от поручительства можно, если банк в одностороннем порядке изменил условия.
• Еще один вариант — банкротство. Если поручитель признан банкротом, выплачивать чужой долг он не будет.

Даже смерть поручителя не прекращает ответственность. Она переходит по наследству, и наследники будут точно так же выплачивать долг по займу.

Обязанности по поручительству всегда прописывают в договоре. В нём должно быть указано, потребуется ли поручителю платить проценты и штрафы или только тело кредита, каким будет график платежей и так далее. Прежде чем подписать договор и поручиться за кого-то, внимательно изучите их. На что обратить внимание?

• Тип ответственности. Если есть два варианта, лучше выбрать субсидиарную, а не солидарную.
• Сроки, ставка, форма выплат и штрафы. В случае чего именно поручителю нужно будет платить кредит на этих условиях. Оценивайте его так, как будто оформляете для себя.
• Оформление договора. Не ставьте подпись на пустых страницах. Лучше, если место для нее будет на каждом листе договора.