Если вы начали задаваться вопросом, можно ли погасить кредит другим кредитом, значит, пришло время рассмотреть предложения о рефинансировании. В статье мы рассмотрим разные способы снижения долговой нагрузки и разберем их главные плюсы и минусы.
По каким причинам люди оформляют новый кредит для закрытия старого
Решение закрыть кредит другим кредитом принимают люди, которые обнаружили более выгодные предложения по кредитованию. В зависимости от различных факторов процентные ставки даже в рамках одного банка могут сильно меняться. Это связано с тем, что ставка ЦБ по займам постоянно колеблется: она может как снижаться, так и повышаться. На момент оформления договора кредитования процентная ставка может казаться вам выгодной, но не исключено, что она станет еще ниже спустя 1-2 года. Именно в таких ситуациях клиенты чаще всего прибегают к рефинансированию. Рефинансировать можно разные типы кредитов: потребительские, ипотечные, автокредиты и т. д.
Два способа закрыть один кредит другим
Улучшить условия кредита можно одним из двух способов, каждый из которых имеет свои нюансы. Рассмотрим их подробнее.
Новый потребительский кредит. Решение взять новый потребительский кредит, чтобы погасить старый, сперва может показаться логичным, но оно редко бывает оправданным. Дело в том, что при оформлении нового кредитного продукта изменяется только процентная ставка, но не основная часть долга. Таким образом, проценты от нового кредита «наслаиваются» на старый. К тому же важно учитывать, что при выдаче потребительского кредита любой банк будет изучать кредитную историю клиента и увидит информацию о действующем и еще не погашенном кредите — в таких ситуациях редко предлагают выгодные проценты.
Рефинансирование кредита. Рефинансирование — услуга, которую предлагают многие банки. Она подразумевает замену старого долгового обязательства на новое с учетом текущих рыночных условий. Измениться может не только процентная ставка и сам банк, но и сумма ежемесячных платежей, срок погашения. Фактически такое перекредитование напоминает операцию с погашением долга при помощи потребительского кредита, но в данном случае у вас есть возможность перенести кредит в другой банк на более выгодных условиях. Это наиболее безопасный и прозрачный вариант улучшить условия своего кредита, так как он проходит под контролем самого банка.
Какие плюсы у рефинансирования кредита
У разных банков программы рефинансирования могут отличаться, но суть самой услуги и ее плюсы для клиентов всегда одинаковы.
Возможность снизить процентную ставку. Процедура рефинансирования подразумевает, что клиент обращается в банк с целью улучшить условия своего кредитования и снизить долговую нагрузку.
Возможность объединить несколько кредитов в один. Это значительное преимущество, особенно в ситуациях, когда нужно одновременно погашать несколько кредитов с разными процентными ставками. Рефинансирование упростит погашение долга и, если вам удастся подобрать выгодную программу, снизит процент по платежам. В Райффайзен Банке во время рефинансирования вы можете объединить до 5 разных кредитов.
Возможность получить сумму, превышающую размер старого долга. Вы можете подать заявку на рефинансирование потребительского кредита в другой банк и запросить больше денег, чем необходимо для закрытия старого долга. Таким образом вы получите деньги на собственные нужды без нового отдельного кредита.
Возможность изменить условия кредита без ухудшения кредитной истории. Рефинансирование, в отличие от реструктуризации и взятия нового потребительского кредита для закрытия старого, не ухудшает кредитную историю — после проведения операции особых отметок в КИ не вносится.
В каких ситуациях выгодно сделать рефинансирование
Не во всех ситуациях перекредитование может быть выгодным. Рассмотрим случаи, когда не стоит прибегать к этой услуге:
в вашем кредитном договоре предусмотрены комиссии и штрафы за досрочное погашение долга;
у вас оформлен кредит с аннуитетными платежами (в первых платежах преимущественно выплачиваются проценты, а ближе к концу срока — само «тело» долга), при этом вы погасили уже больше половины — после рефинансирования вам снова придется платить проценты;
выгода от рефинансирования ипотеки или автокредита не перекрывает расходы, связанные с оформлением нового кредита (на страховку, госпошлину, оценку стоимости жилья и т. д.).
Существуют ситуации, в которых рефинансирование поможет значительно снизить долговую нагрузку. Услуга будет выгодна при соблюдении следующих 3 условий:
ставка по новому кредиту более чем на 2% выгоднее старой;
кредит оформлен на большой срок, при этом вы выплатили меньше половины долга;
ваш ежемесячный платеж после рефинансирования сократится.
На что нужно обратить особое внимание
Чтобы перекредитоваться в другом банке, понадобится собрать пакет документов, который необходим для получения стандартного кредита. При этом банк будет вправе отказать в одной из следующих ситуаций:
по текущему кредиту, который вы собираетесь рефинансировать, есть просрочки по платежам;
у заявителя плохая кредитная история, например, было много просрочек по кредитам;
клиент не соответствует необходимому возрасту, уровню доходов или другим требованиям банка;
текущий кредит уже был рефинансирован ранее — заявки на повторные рефинансирования обычно одобряются только для ипотеки.
Наведите камеру смартфона на куар-код, чтобы установить приложение