Оформляя полис, важно понимать, что страховая компания — это коммерческая организация. Ее цель — заработать, а не выплатить вам как можно больше денег. Ситуаций, когда компании могут отказать в выплате, не так уж много, их деятельность строго регулируется законом. Но если клиент сам допустил ошибку и возможность сохранить деньги есть, страховщики ею пользуются — и они имеют на это полное право.

Поговорим о самых распространенных основаниях для отказа и подробно разберем каждый.

Нарушение процедуры
Существует определенный порядок действий, которые нужно совершить клиенту, чтобы получить выплату по страховке. Обычно он выглядит следующим образом:

1) вы сообщаете о страховом случае;
2) собираете подтверждающие документы и передаете их страховщику;
3) ждете, когда пройдет экспертиза (можете привлечь экспертов самостоятельно, если не доверяете нанятым страховой компанией;
4) получаете решение о назначении выплаты или отказе.

Алгоритм простой — так в чем тут может быть подвох?

Страховая может отказать, если:

• вы сообщили о наступлении страхового случая слишком поздно (срок указывается в договоре);
• собрали неполный пакет документов;
• несвоевременно предоставили имущество (например, машину) для экспертизы.

Все условия прописываются в договоре — чтобы получить выплату, нужно в точности им следовать.

Передача ложной информации
Чтобы страховая произвела выплату, необходимо, чтобы информация о страховом случае подтвердилась в точности. И если хотя бы часть из представленных сведений окажется ложной или искаженной, это будет поводом для отказа страховой. Приведем пример.

Мужчина отправился в путешествие и оформил полис, чтобы иметь возможность обратиться в больницу. По договору страховка не действует, если лицо получило травму при занятиях экстремальными видами спорта. Мужчина оформил именно такой полис, чтобы сэкономить, а на самом деле собирался заниматься маунтинбайкингом. В горах он упал с велосипеда и получил травму. Чтобы не платить за лечение, сообщил страховой компании, что травмировался во время обычной поездки по городу — столкнулся с автомобилем. Однако там быстро выяснили, в каких обстоятельствах была получена травма на самом деле. Результат закономерный — отказ в возмещении расходов.

В этом примере ситуация сложилась не самым худшим образом. Ложные сведения могут стать поводом не только для отказа в выплате, но и для внесения в черный список и даже уголовного преследования. Человек пытается получить деньги, предоставляя недостоверную информацию, — это мошенничество.

Есть и другие ситуации: когда человек пытается преувеличить ущерб, чтобы получить большую сумму, скрывает важные обстоятельства. Всё это — передача ложной информации с соответствующими последствиями.

Отсутствие риска в договоре страхования
Важно, чтобы случай относился к списку рисков, прописанных в страховке, и не входил в список ситуаций, которые не будут являться страховыми случаями.

К примеру, женщина заключила договор на страхование квартиры, мебели и бытовой техники от пожала. В условиях было указано, что, если возгорание произошло из-за неосторожности или халатности владельца, страховым случаем это не является. Пожар случился, и причиной стал забытый включенным утюг. И страховая компания отказала в выплате.

Лучше, если договор будет предусматривать как можно больше рисков. Тогда вероятность, что компания откажет, потому что ситуация не полностью соответствует страховому случаю, будет минимальной.

Вы уже получили отказ в страховой выплате? Порядок действий зависит от того, по какой причине это произошло — единого алгоритма действий нет. Если вы сомневаетесь, что предпринять, лучше проконсультируйтесь с юристом. Он оценит ваши шансы на получение выплаты и скажет, что стоит сделать.

Если причина отказа вам непонятна. Все сроки соблюдены, ситуация точно является страховым случаем, а страховая отказывает? Если достаточно веских оснований для отказа нет, можно обращаться в суд. Это единственный способ решить вопрос в вашу пользу. Если вы выиграете, все судебные издержки оплатит страховщик.

Если причина отказа в пропуске сроков. Пример: человек попал в аварию, провел две недели в больнице без средств связи и просто не мог обратиться в страховую компанию, чтобы сообщить о наступлении риска и получить возмещение по каско. Если страховая компания отказала вам в выплате из-за нарушения сроков по уважительной причине, вы можете восстановить свои права через суд. Важно доказать, что причина пропуска срока была действительно непреодолимой. Например, это могло быть нахождение в больнице, как в примере выше, тяжелое заболевание, дальняя командировка или другие обстоятельства, которые сделали невозможным своевременное уведомление о страховом случае.

Если причина отказа в ложных сведениях. В этом случае суд точно будет не на вашей стороне, и пытаться всё равно добиться возмещения не стоит. В лучшем случае в нём откажут, а вам придется оплачивать судебные издержки.

Если причина отказа в отсутствии риска в списке. Здесь добиться выплаты тоже не получится. Формулировки в договорах точные, и, если ваша ситуация не подходит под описание, не стоит рассчитывать на компенсацию.

К сожалению, случаются ситуации, когда человек полностью соблюдает условия договора, а страховая всё равно отказывает. В этом случае поможет только обращение в суд. Однако можно значительно снизить риски, если:

• Внимательно читать договор до подписания. Не полагайтесь на слова сотрудника — он человек, который может ошибиться. Читайте всё, и особенно то, что написано мелким шрифтом;
• Соблюдайте все сроки. Не стоит думать, что один день ничего не решает. Чтобы рассчитывать на выплату, необходимо вовремя сообщить о наступлении страхового случая, своевременно предоставить документы и в оговоренный срок предоставить имущество на экспертизу, если это требуется. Даже минимальное нарушение сроков — основание для отказа;
• Выбирайте надежного страховщика. Выбор самой дешевой страховки от компании с сомнительной репутацией — это не всегда удачное решение. Лучше заплатить немного больше, но быть уверенным, что страховщик не подведет.

В Райффайзен Банке вы можете оформить разные виды страховых полисов — прочитать подробнее о каждом можно на этой странице.