Финансовый продукт, который в магазинах называется рассрочкой, на самом деле является кредитом с небольшими изменениями. Чтобы убедиться в этом, предлагаем несколько фактов, подтверждающих данное утверждение.

• Рассрочку одобряет и выдает не сам продавец товара, а банк. Обычно в магазине есть стойки финансовых организаций, где клиент может оформить рассрочку. Только самые крупные торговые сети могут позволить себе самостоятельно предлагать подобную услугу, потому что для этого им приходится выстраивать инфраструктуру с нуля: создавать кредитный отдел, налаживать работу скоринговой системы и т. д.
• У рассрочки есть тело долга. Это та сумма, которую банк передает магазину для приобретения товара. То есть фактически это стоимость покупки, будь то 30 000 или 300 000 рублей.
• У рассрочки есть график платежей и срок погашения, обычно рассчитанный на 3, 6, 12, 18, 24 месяца.
• У рассрочки есть процентная ставка, но выплачивает ее не покупатель, а продавец. Он делает это единоразово, чтобы заявленная стоимость покупки не изменилась. Например, при процентной ставке 8% годовых и рассрочке на 12 месяцев итоговая цена телевизора за 50 000 рублей будет составлять 54 000 рублей. Разницу в 4 000 рублей сразу же погашает магазин.

Предлагая рассрочку, магазины отдают всю финансовую часть подрядчику — банку. Именно он решает одобрить или не одобрить заявку, принимает платежи, при необходимости занимается взысканием, переговорами и реструктуризацией долга.

Если вы получили отказ в рассрочке, не нужно выяснять у сотрудника банка, почему это случилось. Он не имеет права говорить об этом в соответствии с внутренними требованиями кредитной организации, законность которых подтверждена определением Конституционного суда РФ от 29 сентября 2020 года. По нему банк может отказать в выдаче кредита без объяснения своей мотивации, чтобы сохранить конфиденциальность методики проверки заемщиков.
Тем не менее существует возможность найти причины отказа. Начиная с 1 марта 2015 года все банки, которые пользуются услугами бюро кредитных историй (БКИ), должны вносить информацию о заявках в электронную базу данных, в том числе объяснения, почему отказали в рассрочке. Чаще всего причинами становятся следующие факторы:

• Кредитная политика. Каждый банк определяет список условий, которым должен соответствовать заемщик. Среди них, например, возраст (минимальный и максимальный), семейный статус и т. д. Один из частых пунктов в кредитной политике — наличие гражданства Российской Федерации.
• Плохая кредитная история. В БКИ о заемщиках хранятся данные, к которым обращаются банки, чтобы дать ответ на кредитную заявку. Если у человека уже есть задолженности, просрочки или он часто просит предоставить ему заем, организация может не одобрить рассрочку.
• Высокая долговая нагрузка. Чтобы подсчитать этот показатель, достаточно вычесть сумму текущих платежей из своего дохода. Если на покрытие долгов уходит 50 и более процентов денег, банк с высокой долей вероятности откажет в рассрочке.
• Один или несколько недавних отказов в рассрочке. «Свежие» отказы в других организациях — повод для банка не выдать заем, даже если другие факторы удовлетворяют требованиям.

Дополнительный повод, почему могут отказать в рассрочке, — кредитные каникулы. Банк России указывал, что этот инструмент не ухудшает кредитную историю. Однако нет гарантий, что человек, у которого ухудшились условия жизни, из-за чего он не в состоянии покрыть текущую задолженность, способен выполнить требования рассрочки.

Большинство банков используют специализированные системы для оценки заемщиков — кредитные скоринги. Это система оценки человека, которая позволяет понять, как он будет выплачивать задолженность. Банки используют скоринг, чтобы снизить свои риски, сократить время обработки заявок, сделать кредитную политику прозрачнее и защититься от мошенников. Скоринговые системы — автоматические алгоритмы, которые позволяют в срок от 5 до 15 минут решить, заслуживает заемщик доверия или нет.

Самый важный шаг, который нужно предпринять после первого отказа, — сдержать порыв к заполнению еще одной заявки на рассрочку у того же или другого продавца. Заявки мгновенно попадают в БКИ и сохраняются в базе данных. Если таких обращений несколько за короткий промежуток времени, скоринговый рейтинг заемщика сразу падает, ему становится сложно взять кредит в любой организации.
Как взять рассрочку, если банки отказывают? Ваши действия могут выглядеть так:

• Выяснение причины. В соответствии со ст. 6 ФЗ-218 от 30.12.2004 г. «О кредитных историях», вы можете получить титульную, основную и информационную части кредитной истории. В этом отчете вы найдете всю информацию о взаимодействиях с банками, в том числе причину отказа в рассрочке. Запросить эту информацию можно в электронном виде через БКИ. Чтобы узнать, где хранится ваша кредитная история, запросите данные через Госуслуги.
• Исправление проблем с КИ. Можно попробовать оформить карту рассрочки. Например, такой продукт предлагает Райффайзен Банк. В этом случае вы не оформляете заем на конкретный товар, а получаете карту с кредитным лимитом, сумму которого можно потратить на интересующую покупку.
• Приведение своего профиля в соответствие с требованиями кредитной политики. Как правило, банки отказывают, если у заемщика есть долги по алиментам, не уплачены налоги, нет ни одного закрытого кредита. Если есть возможность, эти проблемы нужно устранить. В противном случае не стоит пытаться снова взять рассрочку.
• Повышение уровня лояльности кредитора. В некоторых случаях при покупке товара в рассрочку можно выбрать один из нескольких банков и поднять шансы на одобрение. Например, если у вас есть зарплатная карточка в одной из предложенных организаций, это будет бонусом, который повысит лояльность скоринговой системы при принятии решения. Дополнительным положительным фактором будет предоставление справки 2‑НДФЛ и других документов, подтверждающих платежеспособность (выписки по счетам банковских карт, чеки крупных покупок и пр.).

Эксперты банковского сектора сходятся во мнении, что подавать повторную заявку на рассрочку не стоит сразу же после отказа. Необходимо подождать 60–90 дней. Важно также постараться исправить проблемы, из-за которых случился первый отказ.

Некоторые банки могут дать рассрочку, если в кредитной истории содержатся сведения о незначительных нарушениях. Есть вероятность, что вам не одобрят заем на выгодных условиях. Это значит, что купить телевизор за 300 000 рублей не получится, однако рассрочка на рожковую кофеварку за 10 000 рублей вполне возможна.
Вы можете оформить карту рассрочки в Райффайзен Банке на выгодных условиях. Подробнее об услуге читайте на сайте.