Изменение условий выгодно всем участникам соглашения. С одной стороны, нагрузка на заемщика сокращается, что дает возможность рассчитаться с долгом при ухудшении материального положения. Например, если человек, оформивший ипотеку, потерял работу, тяжело заболел, он может попросить уменьшения суммы ежемесячных платежей, не рискуя лишиться купленного жилья. С другой стороны, банку такой вариант удобен минимизацией убытков: емубанку проще предложить отсрочку или отменить пени, чем подавать в суд и применять иные меры.

Чтобы снизить долговую нагрузку с помощью этого финансового инструмента, требуется предоставить обоснование. Чаще банки реструктуризуют займы лицам, столкнувшимся со следующими сложностями:

• тяжелое заболевание, травма, которая требует длительной реабилитации; 
• смерть родственника; 
• увольнение, понижение зарплаты; 
• ликвидация иных источников дохода — например, заморозка акций ; иностранной компании, по которым держатель получал дивиденды; 
• появление новых расходов — к примеру, рождение ребенка, появление в семье недееспособного иждивенца.

Перед тем как реструктуризовать долг по кредиту, банк проверяет другие моменты. Шанс на одобрение снижается, если должник допускал долговременные просрочки по неуважительным причинам.

Существует несколько вариантов снижения долговой нагрузки. Выбор зависит от конкретной ситуации, тяжести обстоятельств, размера задолженности, других нюансов.

Увеличение срока займа 
Банк может изменить период, в течение которого заемщик вносит платежи, в большую сторону; сумма ежемесячного взноса, напротив, снижается. Например, по старому договору должник обязан вносить 20 000 рублей в месяц, а последний платеж приходится на март 2024 года. При пролонгации полное погашение сдвигается на август, ежемесячный платеж уменьшается до 17 000. Минус решения — увеличение переплаты: проценты начисляются в течение всего срока кредитования. Решение оптимально для физических лиц, чьи доходы уменьшились.

Кредитные каникулы 
1 января 2024 года вступили в силу изменения в ФЗ №353. Нновый закон закрепляет право подать заявление на предоставление кредитных каникул по любому кредиту или займу. При этом заемщику необходимо доказать, что его доход за последние два месяца до подачи заявления уменьшился не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год или он пострадал в результате ЧС (аварии, катастрофы, стихии и т. д.). Вариант подходит в следующих ситуациях:

• потеря работы; 
• получение травмы; 
• тяжелая болезнь; 
• беременность;
• снижение дохода;
• выход на пенсию;
• проживание в зоне ЧС.

Смена валюты 
На фоне экономической и политической обстановки валютное кредитование физлиц приостановлено с 2015 года. Колебания курса могут привести к существенному росту обязательств: возрастает сумма ежемесячного платежа, меняются размеры штрафов при просрочке. Нередко лица, не расплатившиеся по задолженностям, выданным в иностранной валюте, объявляют о начале процедуры банкротства. Избежать этого поможет перевод на российскую валюту с пересмотром размера взносов, процентной ставки, иных моментов.

Отмена штрафов и неустоек 
Если сумма начисленных пеней, неустоек, иных санкций чрезмерна, не позволяет физлицу погасить задолженность, допускается подача запроса на отмену. Не всегда банки снимают штрафы: многие заемщики вынуждены решать спор в судебном порядке. Это особенно актуально при высоком годовом проценте, сравнительно малом займе.

Прежде чем подавать заявление на реструктуризацию кредита, требуется собрать необходимые справки. Точный перечень может меняться в зависимости от требований конкретной банковской организации. Чаще запрашивают следующие бумаги:

• Подтверждающие ухудшение материального положения. Это может быть справка 2-НДФЛ, медицинское заключение, свидетельство о рождении ребенка, документ, который удостоверяет появление иждивенца.
• Подтверждающие форс-мажорные обстоятельства. К последним относятся стихийные бедствия, техногенные, природные катастрофы, иные события непреодолимой силы.
• Указывающие на возможность привлечения поручителя.

Банк не обязан одобрять каждую заявку об изменении пунктов соглашения. Риск отказа повышается, если физлицо ранее допускало просрочки, долго не выходило на связь при появлении трудностей, не предоставило документальные подтверждения сокращения дохода, лишения заработка. Причины отказа могут остаться неназванными.