Продолжая пользоваться сайтом, я соглашаюсь с условиями обработки файлов cookie
Финансы, Финграмотность
7 мин.
50999
27.07.2023
Команда Райффайзен Банка
Финансы, Финграмотность
7 мин.
50999
27.07.2023
Команда Райффайзен Банка
В последнее время банки и другие финансовые организации предлагают разные digital-продукты, у каждого из которых свой функционал: электронные деньги, виртуальные и цифровые платежные носители.
Цифровые карты действительно обладают теми же возможностями, что и пластиковые. В отличие от них, виртуальные создаются преимущественно для безопасных покупок в интернете, у них ограниченный срок действия, довольно скромный лимит операций и не предусмотрены некоторые привычные опции. Обычно их нельзя добавлять в платежные приложения (Apple Pay, Google Pay или Samsung Pay) и расплачиваться ими с мобильного телефона. Со многих виртуальных счетов нельзя снимать наличные и делать переводы. По функционалу такие финансовые продукты ближе к электронным деньгам, чем к дебетовым или кредитным картам.
Сравнивая возможности цифровых и реальных продуктов, не очевидно, для чего заказывать выпуск такого ограниченного платежного средства. К тому же, цифровые платежные средства дают те же возможности, что и привычные пластиковые, и все удобства digital-инструмента. Но у виртуальной карты есть свои задачи и обусловленные этими задачами преимущества. Главное из них — безопасность.
Пластик могут украсть, а также скопировать с него реквизиты специальным устройством в платежном терминале. К тому же, физические носители просто теряются, их забывают в банкоматах и на кассах. Если данные платежного средства попадают в руки мошенников, велика вероятность лишиться всех сбережений. Кредитные счета в этом плане еще опаснее: можно не просто лишиться своих средств, но и остаться должным банку.
Цифровые варианты тоже не гарантируют спокойствия: дело в том, что при оплате онлайн они предоставляют интернет-магазину одни и те же проверочные данные. Эту информацию мошенники могут похитить, используя вирусы, поддельные сайты, специальные программы. Виртуальная карта сводит вероятность кражи проверочных данных к нулю: она использует динамическую информацию, которая меняется при каждой покупке. То есть даже получив доступ к сведениям об отдельной оплате, хакер не сможет воспользоваться вашими деньгами — второй раз те же коды не сработают.
Еще один аргумент в пользу виртуального платежного средства — удобство выпуска. Их можно заказать полностью онлайн без посещения отделения. Действующему клиенту банка достаточно заполнить небольшую форму в приложении или личном кабинете онлайн-банкинга. Лица, которые никогда не обслуживались в выбранном банке, не могут заказать полноценную именную карту, но во многих кредитных учреждениях для них предусмотрены гибридные продукты, по функционалу похожие на электронные деньги. Обычно у таких виртуальных инструментов совсем небольшой лимит операций, но есть все необходимые для онлайн-шоппинга реквизиты: номер, срок действия и проверочный код.
Виртуальную карту можно выпустить как самостоятельный продукт или как дополнительный токен к основному счету. В первом случае она функционирует как электронный кошелек: только для оплаты онлайн и в рамках лимита расчетов, установленного банком. Заказать, перевыпустить и заблокировать карту можно с телефона или из онлайн-банкинга.
Когда виртуальная карта оформляется в качестве дополнительной, она дает доступ к счету онлайн в рамках лимита, который устанавливает клиент. Например, если баланс основного счета — 300 000 руб., лимит расчета по такой карте будет — 50 000 руб. Если реквизиты попали в руки мошенников, они не получат доступ ко всем средствам владельца счета. У виртуального носителя свои реквизиты, при расчетах таким способом данные основной карты остаются скрытыми не только от потенциальных злоумышленников, но и от магазинов или платежных систем.
Полный функционал зависит от политики банка-эмитента: некоторые кредитные организации позволяют использовать виртуальные инструменты только как электронный кошелек, у других функционал ближе к цифровой версии обычной карты.
Какие возможности есть у карты, которую вы используете или планируете заказать, лучше узнать на сайте банка или в приложении.
Набор возможностей виртуальных продуктов у разных эмитентов не совпадает, но порядок использования таких инструментов примерно одинаков:
Основное отличие от стандартных банковских продуктов — это отсутствие физического носителя. После оформления пользователь получает только реквизиты: номер, срок действия, проверочные коды. Этой информации достаточно для расчетов онлайн.
Еще одна особенность, обусловленная именно соображениями безопасности — ограниченный срок действия. Такая карта может быть вообще одноразовой. Например, если нужно купить авиабилеты, но страница магазина не вызывает особого доверия, открывается виртуальный счет, на него переводится только стоимость билетов, карта блокируется сразу после покупки. В среднем их выпускают на год, но банки могут варьировать эти условия или оставлять их на усмотрение клиента.
Для надежности виртуальных инструментов также предусмотрены лимиты списания. Это может быть общее ограничение на какой-то срок — например, не больше 15 000 руб. в месяц. Возможен также лимит на отдельную операцию — тогда разово можно списать не больше установленной суммы, но количество покупок в месяц не ограничено. Для некоторых карт рамки устанавливает банк, для других это может сделать владелец счета онлайн, он вправе менять доступные суммы с любой частотой.
Для виртуальных карт действуют те же правила безопасности, что и для обычных. Чтобы защитить свои средства, необходимо:
Для удобства сравнения этих двух продуктов мы собрали основные характеристики в таблице.
Обычная карта | Виртуальная | |
---|---|---|
Носитель | Пластиковый с магнитной лентой и чипом | Чаще всего не имеет физического носителя, но некоторые эмитенты выдают к виртуальным счетам пластик без магнитной линии и чипа, только с реквизитами. Расплачиваться офлайн или снимать наличные с такой карты нельзя. |
Кто выпускает | Банки | Банки, микрофинансовые организации, расчетные небанковские кредитные компании |
Где открыт счет | В банке | В банке |
Выпуск, блокировка, перевыпуск, закрытие карты |
| Онлайн |
Срок действия | Зависит от политики банка, в среднем — от 2 до 6 лет | Зависит от условий эмитента и выбора владельца, карту можно выпустить даже на 1 день для разовой покупки. В среднем — от месяца до года |
Идентификация владельца | Обязательна при открытии счета | Не обязательна, но без нее открывают карты только с минимальным лимитом расчетов |
Лимит оборота | В большинстве финансовых учреждений не ограничен | Для клиентов, не прошедших идентификацию, ограничены суммы переводов, снятия наличных или месячного оборота. Лимит может установить и держатель карты. |
Клиентам банка достаточно заполнить заявку на нужный продукт в мобильном приложении или личном кабинете на сайте. Карта выпускается мгновенно, активировать ее не нужно — достаточно настроить изменяемые параметры и начать пользоваться. В первую очередь стоит подключить СМС о списаниях, а также установить ограничения на суммы расчетов — их можно изменить в любой момент.
Если вы не являетесь клиентом банка, сначала нужно оформить дебетовую карту, и после ее активации вы сможете получите доступ к виртуальным продуктам.
Наведите камеру смартфона на куар-код, чтобы установить приложение