Это кредит на покупку недвижимости, который обеспечивается залогом. Например, залогом может стать сам покупаемый объект. По итогу оформления на квартиру накладывается обременение. Это значит, что продать ее или подарить невозможно, пока долг не закрыт.
Залог — гарантия для банка. Если заемщик перестанет выполнять свои обязательства и начнет от них уклоняться, кредитор сможет забрать недвижимость и продать ее для покрытия долга. Поэтому важно объективно оценивать свою платежеспособность перед оформлением.

Каждый банк устанавливает свои требования к заемщику. На примере Райффайзен Банка рассмотрим, кто может претендовать на получение ипотеки на жилье в новостройке или на вторичном рынке:

• Заявители в возрасте от 21 года.
• Клиенты, возраст которых на момент окончания кредита будет не более 60 лет, при наличии комплексной страховки — не более 65 лет.
• Заявители с фактическим местом жительства и работой на территории РФ.
• Клиенты с соответствующим требованиям банка минимальным стажем. Он определяется в зависимости от места работы и статуса физического лица. Например, на ипотечный займ могут претендовать физические лица, работающие по найму на одном месте не менее 3 месяцев, если общий стаж превышает 2 года (1 год для зарплатных клиентов Райффайзен Банка).

Ключевое условие любого банка — достаточный уровень платежеспособности заемщика. Ипотека будет одобрена только в том случае, если дохода заемщика хватает на погашение ипотеки, на жизнь и на исполнение других своих обязательств.

Заемщик должен соответствовать требованиям банка, предоставить пакет документов для рассмотрения заявки и иметь первоначальный взнос. Взнос — личные средства покупателя, стандартно он составляет 10–15% от стоимости недвижимости.

Состав пакета документов для рассмотрения заявки уточняйте в выбранном банке. Стандартно список такой:

• паспорт заемщика;
• свидетельства о рождении детей, заключении брака при их наличии;
• справка о доходах — многие банки принимают и 2-НДФЛ, и выписку с лицевого счета ПФР, заказанную на Госуслугах;
• документы, подтверждающие получение других доходов, например, пенсии, пособия, арендной платы;
• заверенная работодателем копия трудовой книжки или электронная выписка из нее;
• аналогичные документы созаемщика, если он участвует в оформлении.

На основании первичного пакета документов банк принимает решение о выдаче ипотеки. После одобрения заемщик предоставляет второй пакет — на покупаемую недвижимость. Список укажет банк. Если покупается новостройка, документы поможет собрать застройщик.

Возможную сумму банк рассчитывает индивидуально для каждого заявителя на основании представленных им сведений и документов. При расчете учитываются все доходы и обязательные расходы клиента. Разницы между ними должно хватать и на оплату ипотеки, и на жизнь.
Можно ориентироваться на то, что на оплату ипотеки и на другие обязательные расходы у заемщика должно уходить не более 50–60% от официальной зарплаты. Банк учтет все обязательные расходы, траты на детей.

Например, заемщик получает зарплату 100 000 рублей и имеет автокредит, по которому платит 15 000 в месяц. В этом случае банк может одобрить ипотеку с платежом 35 000–45 000 рублей в месяц. При оформлении ипотеки на новостройку можно рассчитывать на сумму кредита в 6–7 млн рублей.

Расчеты примерные, многое зависит от конкретного дохода, от города проживания заемщика. Точную сумму укажет только выбранный вами банк после рассмотрения заявки.

Ипотека на жилье — крупный кредит, который может быть долгосрочным. Чаще всего банки допускают его оформление на период от 1 года до 30 лет. Выбор срока — важный момент, от него зависит размер ежемесячного платежа.

Выбрать удобный срок с комфортным платежом поможет ипотечный калькулятор, он есть на сайте каждого банка, который выдает жилищные кредиты. Чем меньше срок, тем больше ежемесячный платеж, но тем ниже переплата. Чем длительнее срок, тем меньше платеж и тем больше переплата.

Подавляющая часть предложений на рынке ипотечного кредитования — с аннуитетным графиком погашения долга. Ипотека закрывается постепенно, заемщик каждый месяц к одному и тому же числу обеспечивает на счете указанную в графике сумму.

Аннуитетные платежи
Весь срок кредита платеж одинаковый. В этом случае основную сумму процентов за пользование деньгами заемщик погашает в первую половину действия ссуды. Это значит, что платеж каждый месяц будет одинаковый, но его состав будет меняться: постепенно доля процентов в нем будет снижается.

Дифференцированные платежи
Каждый месяц платеж разный, он постепенно уменьшается. В начале выплат он самый большой, в конце — самый маленький. В этом случае основной долг делится на количество месяцев, к нему прибавляются проценты. Так как долг постепенно уменьшается, с каждым платежом сокращается сумма процентов.

Какой вариант графика выбрать
Чаще всего выбора нет, банки работают только с аннуитетными схемами. Если же выбор есть, нужно подумать, что выгоднее.
Например, рассчитаем переплату по ипотеке в сумме 6 млн рублей на 15 лет со ставкой 10% годовых. При аннуитетном графике переплата составит 5,6 млн, при дифференцированном — 4,5 млн. Но в первом случае платеж будет фиксированным — 64 000 рублей, а во втором график начинается с 83 000 рублей. Тут уже вам решать, что лучше и удобнее.

Мы рассказали, что нужно для покупки квартиры в ипотеку и все об ипотеке в целом. Теперь рассмотрим, как проходит оформление жилищного кредита. Для начала выберите банк, первоначально рассмотрите предложение того, в каком получаете зарплату — часто зарплатным клиентам дается скидка к процентной ставке.

Изучите виды ипотеки и узнайте, положена ли вам льготная ссуда. Рассмотрите предложения разных банков, выберите наиболее выгодный и приступайте к подаче заявки. Ее можно направить онлайн.

Пошаговая инструкция оформления:

• Выберите банк и узнайте, что нужно для ипотеки, какие в нем требования к заемщику и пакету документов. Если вы подходите банку в качестве заемщика, начинайте оформление.
• Сделайте расчет на онлайн-калькуляторе, заполните форму заявки и ждите ответ. При предварительном одобрении банк запросит документы. Окончательное решение принимается в течение 2–3 рабочих дней.
• При одобрении вам сообщат сумму, в ее рамках выбирайте недвижимость, собирайте документы по ней. Обязательно будет нужна оценка покупаемого объекта от агентства, аккредитованного вашим банком-кредитором.
• Банк проводит проверку объекта недвижимости. Если все в норме, заключается кредитный договор, оформляется обязательное страхование квартиры. Страхование заемщика — по его желанию.
• Заемщик обращается в Росреестр, становится собственником, на недвижимость накладывается обременение.

Если возникнут проблемы с погашением, если вы окажетесь в непростой финансовой ситуации, можно обратиться в банк и получить помощь в виде кредитных каникул или реструктуризации.
Выбирая ипотеку, рассмотрите жилищные программы Райффайзен Банка. Банк сотрудничает с застройщиками по всей России, работает со вторичными объектами, предлагает ипотеку на покупку частного дома и рефинансирование. Решение по онлайн-заявке принимается в течение 2 минут.