Продолжая пользоваться сайтом, я соглашаюсь с условиями обработки файлов cookie
Виды займов, Финграмотность
5 мин.
18086
27.07.2023
Команда Райффайзен Банка
Виды займов, Финграмотность
5 мин.
18086
27.07.2023
Команда Райффайзен Банка
Закон № 353-ФЗ призван регулировать взаимоотношения между банком и заемщиком — физическим лицом, оформляющим в этом банке кредит. Действие этого правового акта распространяется только на потребительское кредитование, поэтому в нем не затрагиваются вопросы ипотечного кредитования или коммерческих займов для бизнеса — они регулируются другими законодательными актами.
Однако помимо этого закон также устанавливает права кредитных организаций — например, право изменять условия кредита в одностороннем порядке либо переуступать задолженность любым третьим лицам, включая коллекторские службы.
Основные статьи 353-ФЗ описывают, в каких случаях должен применяться этот закон и какие отношения он регулирует.
Согласно 353-ФЗ, каждый договор потребительского кредитования должен включать в себя две категории условий — общие и индивидуальные.
Общие условия банк устанавливает заранее и применяет их ко всем заемщикам без исключений. К ним относятся базовые условия кредитования — например, виды доступных на данный момент кредитных программ, процентные ставки по ним, возможные сроки и суммы этих займов, сроки рассмотрения заявок и правила их подачи, список необходимых для оформления документов и так далее. Подобную информацию банк обязан сделать публичной и доступной для своих потенциальных клиентов, поэтому ее обычно можно встретить в рекламах кредитных продуктов, информационных буклетах, а также в отделениях и на сайте банка.
Индивидуальные условия обсуждаются непосредственно с конкретным заявителем и используются в договоре только после согласования с ним. Некоторые из этих условий в какой-то степени могут зависеть от личных характеристик клиента — его возраста, уровня доходов, образования, кредитной истории и так далее — однако это применимо не ко всем ним.
К индивидуальным условиям относится:
Кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить общие условия предоставления займа, однако он обязан в таком случае действовать строго в соответствии с текущими нормативными актами и своевременно известить своих клиентов о предстоящих изменениях. При этом изменение условий не должно привести к увеличению долговых обязательств заемщика — например, уменьшить процентную ставку банк может, а увеличить нет.
Индивидуальные условия также можно корректировать, причем как со стороны банка, так и со стороны заемщика. Правда, клиент может изменить исключительно свои контактные данные или способ связи с банком.
Законом 353-ФЗ также устанавливается очередность погашения задолженности — иными словами, порядок, в соответствии с которым будут погашаться разные части долга в случае возникновения задолженности. Это положение применимо в том случае, если заемщик вносит сумму, недостаточную для полного расчета по долгу. Итак, согласно закону, очередность погашения должна быть следующей:
Пункт 21 статьи 5 закона отдельно ограничивает размер неустойки, которую банк может потребовать с заемщика в случае невыполнения им своих обязательств — например, несвоевременного внесения ежемесячного платежа. Размер неустойки определяется следующим образом:
В 2021 году в закон № 353-ФЗ
были внесены изменения, которые в том числе коснулись условий предоставления ипотечных каникул. Ипотечные, или кредитные, каникулы представляют собой временную отсрочку кредитных платежей, которую можно получить в случае, если финансовое положение заемщика сильно ухудшилось. Начиная с 02.06.2021
банки обязаны принимать в качестве доказательства необходимости таких каникул не только справку по форме 2-НДФЛ, но еще и другие документы, например:
С помощью этих документов заемщик сможет доказать банку, что его доходы значительно снизились и что ему действительно необходимы ипотечные каникулы.
В 2022 году ряд поправок в закон N106-ФЗ возобновил право на кредитные каникулы аналогично действовавшему в период пандемии. Лица, желающие взять паузу в кредитных платежах, могут подать заявку в банк в срок до 30 сентября 2022 года включительно, причем, правом могут воспользоваться и те, кто оформлял кредитные каникулы в 2020 году. Получить отсрочку можно по ипотеке, автокредиту, потребительскому кредиту и задолженности по кредитной карте, срок заемщик выбирает сам — от 1 до 6 месяцев.
Для кредитных каникул в 2022 году действуют следующие правила:
Заявление подается в банк, который может запросить документы, поясняющие финансовое положение клиента — это больничный лист, справка 2-НДФЛ, справка о регистрации в качестве безработного. После предоставления заемщиком всех запрошенных сведений ответ банка будет не позднее, чем через 5 рабочих дней.
Закон также оговаривает требования к процессу оформления сделки. К примеру, если банк предлагает оформить любые дополнительные услуги, не обязательные для заключения кредитного договора, то он обязательно должен получить от заемщика письменное согласие на их оформление. Если эти услуги платные, то их стоимость также должна быть обязательно зафиксирована в письменном виде, при этом их оформление в любом случае должно быть бесплатным. Это позволяет исключить навязывание ненужных платных услуг — например, страхования жизни и здоровья, которое банки часто требуют от заемщиков.
Наведите камеру смартфона на куар-код, чтобы установить приложение